雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)，哪個(gè)更適合中小企業(yè)主？

一、先說(shuō)結(jié)論雇主責(zé)任險(xiǎn)保障的標(biāo)的是雇主的法律賠償責(zé)任，受益人是企業(yè)；團(tuán)體意外險(xiǎn)的保障標(biāo)的和受益人都是員工。深藍(lán)君個(gè)人的意見是，作為一個(gè)理性的企業(yè)主在雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)中選擇的話，應(yīng)該都會(huì)優(yōu)先選擇雇主責(zé)任險(xiǎn)。下面深藍(lán)君就帶您詳細(xì)了解雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)，并分析二者具體區(qū)別。您可以根據(jù)自己實(shí)際情況做出選擇。二、什么是雇主責(zé)任險(xiǎn)？工傷保險(xiǎn)只是分散用人單位的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)主還可以購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)，來(lái)轉(zhuǎn)移自己更多的風(fēng)險(xiǎn)。深藍(lán)君詳細(xì)對(duì)比了一下工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，雇主責(zé)任險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)的保障內(nèi)容幾乎是一樣的，雇主責(zé)任險(xiǎn)更加明確地把“事故”確定為“意外事故”，其余都是一模一樣的。工傷保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制的基礎(chǔ)保障，應(yīng)對(duì)小傷輕度殘疾等，但是如果發(fā)生了員工猝死、意外身故、群體意外傷亡事件，企業(yè)主就無(wú)需砸鍋賣鐵，通過(guò)雇主責(zé)任險(xiǎn)，來(lái)轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險(xiǎn)。三、什么是團(tuán)體意外險(xiǎn)？在現(xiàn)實(shí)中，很多企業(yè)主買的不是雇主責(zé)任險(xiǎn)，而是團(tuán)體意外險(xiǎn)，因?yàn)橥瑯颖ｎ~，團(tuán)體意外險(xiǎn)價(jià)格會(huì)便宜一半左右。員工發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司也能賠償。但是事實(shí)上團(tuán)體意外險(xiǎn)是不能代替雇主責(zé)任險(xiǎn)的，二者還是有較大差異。勞聯(lián)人力對(duì)比了工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)的差異：團(tuán)體意外險(xiǎn)是屬于員工的福利，如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，除了工傷保險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)可以賠，如果傷殘嚴(yán)重的話，員工同樣可以向企業(yè)索賠?？匆粋€(gè)虛擬案例：某餐飲店廚師工作期間嚴(yán)重，經(jīng)后，工傷鑒定為1級(jí)傷殘，員工向企業(yè)索賠，經(jīng)過(guò)仲裁裁定需要賠付80萬(wàn)，除了工傷賠付的30萬(wàn)，剩余還有50萬(wàn)的缺口要賠付。如果企業(yè)買了團(tuán)體意外險(xiǎn)：那么員工可以獲得意外險(xiǎn)50萬(wàn)的賠付，還可以向企業(yè)申請(qǐng)50萬(wàn)賠付，因?yàn)閳F(tuán)體意外險(xiǎn)是員工福利，是被保險(xiǎn)人自己的保障，無(wú)論賠多少，都是保險(xiǎn)公司和被保人的事情，而和員工向企業(yè)索賠，是兩碼事。如果企業(yè)買了雇主責(zé)任險(xiǎn)：如果保額是50萬(wàn)的話，那么企業(yè)需要承擔(dān)的50萬(wàn)賠償，就可以通過(guò)雇主責(zé)任險(xiǎn)，由保險(xiǎn)來(lái)代替賠償。所以如果在信息對(duì)稱的前提下，一個(gè)企業(yè)主在雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)中選擇的話，如果是一個(gè)理性的老板，都會(huì)選擇雇主責(zé)任險(xiǎn)。這就是團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)的差異，供大家參考。四、雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)怎么選？那么一定有人好奇，雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)該如何挑選，哪款好？首先我們來(lái)看一下雇主責(zé)任險(xiǎn)，由于這屬于定制的團(tuán)險(xiǎn)，并不是標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，1、不是越便宜越好雇主責(zé)任險(xiǎn)的價(jià)格差異，主要來(lái)自不同工種人數(shù)占比，高風(fēng)險(xiǎn)人數(shù)占比越高，保費(fèi)越貴。但沒辦法比價(jià)的很大原因是，同一種職業(yè)在不同產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別是不一樣的，例如廚師。企業(yè)需要根據(jù)自己實(shí)際的工種，來(lái)對(duì)比不同的雇主責(zé)任險(xiǎn)。2、關(guān)注免責(zé)條款工傷保險(xiǎn)的工傷認(rèn)定免責(zé)只有三條，而雇責(zé)險(xiǎn)的免責(zé)會(huì)嚴(yán)苛一些。3、關(guān)注員工變化雇主責(zé)任險(xiǎn)有一個(gè)很重要的標(biāo)志，就是只有雇員出險(xiǎn)才能賠，但雇員并沒有正式的法律定義，而各家保險(xiǎn)公司定義是不一樣的，大部分保險(xiǎn)公司是要求雇員簽訂紙質(zhì)的勞動(dòng)合同。3跟個(gè)人購(gòu)買的意外險(xiǎn)并沒有明顯優(yōu)勢(shì)，但團(tuán)體意外險(xiǎn)作為企業(yè)給員工的福利，還是有一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的：穩(wěn)定企業(yè)發(fā)展：假如發(fā)生意外事故，無(wú)論是否工傷，員工都可以獲得一定賠償，間接減少企業(yè)損失；提升員工歸屬感：給員工提供充足保障，讓員工安心工作，無(wú)后顧之憂。購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)通過(guò)線上或者線下都可以購(gòu)買，流程和需提供的資料大致是一樣的。因?yàn)槭嵌ㄖ飘a(chǎn)品，無(wú)論線上還是線下投保，有疑問(wèn)的地方，都建議先咨詢保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，尤其是雇主責(zé)任險(xiǎn)，涉及工傷范圍，不同地區(qū)承保和理賠規(guī)范會(huì)有差異。