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信用卡消費(fèi)與螞蟻花唄、京東白條都屬于超前消費(fèi)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺沒有像阿里、京東這樣的流量入口，但并不妨礙他們在信用卡還款中發(fā)現(xiàn)商機(jī)，并將之產(chǎn)業(yè)化。
“小贏科技”在2018年9月成功在美國納斯達(dá)克登陸，“薩摩耶金服”隨后向美國證監(jiān)會提交了招股書，算上今年赴港上市的“維信金科”，在信用卡代還市場上已經(jīng)超過3家上市公司，甚至微信也悄悄介入代還和分期業(yè)務(wù)，開始推廣“微樂分”。
信用卡代還如何會成為一筆資本市場看好的行業(yè)？
揭開信用卡代還細(xì)分市場的神秘面紗
之前有人分析我國的信用卡業(yè)務(wù)不如歐美地區(qū)發(fā)達(dá)才有移動支付的彎道超車，電商平臺推出的信用分期付似乎也讓銀行信用卡成為一門“傳統(tǒng)業(yè)務(wù)”了，但是信用卡這幾年的確是不降反增了。
來看一組央行發(fā)布的官方數(shù)據(jù)：截至2019第三季度，全國銀行信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)共計7.34億張，全國人均持有信用卡0.53張。自2012年至2019年，我國的信用卡期末應(yīng)償信貸余額由1.14萬億元上升至7.42萬億元人民幣，年均復(fù)合增長率達(dá)37%，信用卡授信總額由3.49萬億元上升至16.99萬億元人民幣，人均授信額度已達(dá)1.3萬元。
如今的人們要用信用卡，有各種各樣的的方式可以使用。不帶信用卡，也能任性的消費(fèi)。那么對于各種支付方式，你知道多少？
線下支付：就是我們常見的POS機(jī)刷卡支付，通過一臺終端刷你的卡，再輸好密碼后。POS機(jī)會把這些信息通過銀聯(lián)中心，上送發(fā)卡銀行系統(tǒng)，完成聯(lián)機(jī)交易，給出成功與否的信息，并打印相應(yīng)的小票。
目前市面上的小臺刷卡器，也就是手刷。在原理上也是走這種傳統(tǒng)的POS機(jī)通道。
掃碼支付：是一種基于賬戶體系搭起來的新一代無線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼，客戶通過手機(jī)掃拍二維碼，實(shí)現(xiàn)與商家支付寶或微信賬戶這類的支付結(jié)算。
目前市面上的商家使用的掃碼通道基本都是用支付寶和微信的。
快捷支付：是指用戶購買商品時，只需提供銀行卡卡號、戶名、手機(jī)號碼等信息，第三方支付發(fā)送手機(jī)動態(tài)口令到用戶手機(jī)號上，用戶輸入正確的手機(jī)動態(tài)口令，即可完成支付。
目前這類支付基本是走銀聯(lián)的通道。
手機(jī)支付：手機(jī)支付目前主要有apple pay，華為pay，小米pay。apple pay 是蘋果公司在2014蘋果秋季新品發(fā)布會上發(fā)布的一種基于NFC的手機(jī)支付功能，預(yù)先把信用卡和銀行卡綁定在手機(jī)上。在消費(fèi)的時候，打開手機(jī)，打開閃付功能，在POS機(jī)等終端上感應(yīng)支付。無需網(wǎng)絡(luò)，即可支付成功。
這類的手機(jī)支付都是基于NFC功能而開發(fā)出來的支付方式，目前主要是銀聯(lián)聯(lián)合各家手機(jī)品牌在推廣這類業(yè)務(wù)。
這與年輕人消費(fèi)習(xí)慣變遷是密不可分的，上一代存錢給將來用，這一代人花將來的錢。
但是，“消費(fèi)一時爽，還款火葬場”，沒在賬單日湊過錢還款的人簡直不足以語人生。此時，銀行一般會溫馨提示您有“還款額”或是“分期”，當(dāng)然銀行是奔著一筆費(fèi)用不菲手續(xù)費(fèi)和利息費(fèi)來的。
如果有APP的信息流廣告稱，幫你代還信用卡，費(fèi)率比銀行低，要不要試一試？簡直是堪比“及時雨”。那你就順利轉(zhuǎn)化為線上信用卡代還產(chǎn)品的客戶。
截至2017年末，銀行卡應(yīng)償信貸余額5.56萬億元，授信使用率44.54%；生息資產(chǎn)規(guī)模（可視作信用卡代償業(yè)務(wù)的市場容量）已超2萬億元。目前頭部信用卡代還項(xiàng)目比如小贏科技（小贏卡貸）、維信金科等加起來其實(shí)僅僅不足整個市場總?cè)萘康?/span>2%。
“上升空間很大”，這是信用卡代還上市公司在招股書對投資人的一致期許。再者19年年尾《銀聯(lián)53號文件》的出臺，是為了規(guī)范整頓代還市場，我們不可否認(rèn)的是一個新興行業(yè)的崛起必然會伴隨著發(fā)展所帶來的弊病，就是各式各樣的平臺如雨后春筍，魚龍混雜，良莠不齊，因?yàn)橄嚓P(guān)制度不夠完善，不可避免會出現(xiàn)一些支持空卡二清性質(zhì)或者拉人頭模式的平臺出現(xiàn)，讓客戶的利益存在隱患，整改是必然的，因?yàn)檫@個行業(yè)需要更健康的發(fā)展。
國內(nèi)信用卡代還機(jī)構(gòu)為什么會火？
一：如今監(jiān)管層正在加速整頓P2P市場，很多信用卡代還公司逆勢上市
二：很多人的信用卡額度一般是5000至50000之間，無法滿足旺盛而強(qiáng)烈的購物需求，而信用卡代還并不占用信用額度；通過平臺代還的操作相當(dāng)于在原有的信用額度上增加了一倍的額度。
一些中介承諾幫助持卡人還貸只需要收取2%-3%的手續(xù)費(fèi)、聽起來是用小額手續(xù)費(fèi)把還不上的賬單往后挪，但其操作依然存在不小的風(fēng)險：“中介先替持卡人還上當(dāng)期賬單，由于信用卡額度在全部還完當(dāng)期賬單后會立刻恢復(fù)，中介再通過合作商鋪甚至自身的POS機(jī)以刷卡的方式將還款金額全部取回到自己賬上?！币晃汇y行信用卡業(yè)務(wù)人士明確告訴，“這種方式本質(zhì)上是用，再者大額進(jìn)出很容易導(dǎo)致信用卡降額、嚴(yán)重甚至?xí)嬖诜饪ǖ娘L(fēng)險?！?/span>
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