首先，為什么信用卡代償能飛速發(fā)展起來?一方面受益于我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量的快速增長，另外一方面依托于持卡者消費信貸觀念的日益普及，卡均透支額的增長。

一、我國信用卡滲透率在快速提升

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至 2018 年，中國銀行業(yè)借記卡發(fā)卡量 69.1 億張，從增速看，銀行卡發(fā)卡量增速回升，2018 年增速達到 13.2%。中國銀行業(yè)信用卡發(fā)卡量 6.86 億張，增長16.7%，信用卡增速已經(jīng)超過了借記卡增速。

雖然，有信用卡的人也有借記卡;但是，有借記卡的人不一定有信用卡。因為銀行在發(fā)信用卡的時，會有一套嚴(yán)格的審核機制，沒有固定工作，存在信用不良的客戶，多數(shù)都申請不到信用卡。所以，別小看一張信用卡，其背后的信用價值是任何人值得擁有的。

2018 年，我國信用卡數(shù)量是借記卡的 9.9%，也就是說已經(jīng)發(fā)行的借記卡是信用卡數(shù)量的10倍。2018 年，中國人均信用卡擁有量只有0.47張，而美國、日本每人分別擁有2張及2.5張正在使用的信用卡?？梢?，未來，信用卡的滲透率還有增長空間。

二、人均持卡量的提升，催生了卡的管理需求隨著人均持卡量的提升，信用卡的發(fā)卡量、交易量不斷增加，信用卡授信額，透支額也不斷提高。信用卡用戶的焦慮癥也隨之出現(xiàn)。

信用卡用戶的管理痛點有哪些呢?

1.管理混亂：卡片太多，每張信用卡的賬單日、還款日、還款金額都不一樣，導(dǎo)致管理混亂，經(jīng)常出現(xiàn)信用卡忘記還款的事情。

2.消費過剩：經(jīng)常盲目消費，隨意消費，無效消費，過度消費造成消費過剩，由此導(dǎo)致賬單金額過大或者信用卡被刷爆的情況。

3.資產(chǎn)負債：沒有良好的用卡意識，規(guī)范用卡行為，導(dǎo)致資產(chǎn)負債。信用卡分期一時爽，但是負債規(guī)模影響了房貸審批等。

4.征信逾期：經(jīng)常出現(xiàn)少還，錯還，漏還，忘記還和沒錢還等現(xiàn)象導(dǎo)致征信逾期，由此導(dǎo)致了后續(xù)一系列問題。因此，焦慮的信用卡用戶，催生了巨大的信用卡管理需求。目前，這個軟件主要以信用卡還款為主。另外，還包含信用卡辦理，信用卡賬單管理、信用卡賬單代還，信用卡管理日漸朝向在線方面發(fā)展。

就目前來說，“信用卡代還”屬于“金融創(chuàng)新”的范疇，具有一定的現(xiàn)實意義：它讓不少缺乏實際消費能力的消費者通過這種方式得以順利滿足消費意愿，然后通過這種的方式實現(xiàn)債務(wù)的慢慢消化，解決了暫時性資金不足的困難。

同時，也要看到信用卡代還方式同樣是對正規(guī)金融機構(gòu)有效金融服務(wù)不足、普惠服務(wù)覆蓋不的一種有效補充，其存在的社會需求合理性應(yīng)被認可，這有利于滿足低收入社會階層的金融服務(wù)需求，也有利于通過這種方式來拉動內(nèi)需增長。

相信我們都不想信用卡遇到逾期，選擇正確的還款方式，不要因為小利小義，而失了信用，切記