審查風險 貸款風險的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。 （一）審查內容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。貸款審查是一項細致的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產(chǎn)狀況進行系統(tǒng)的考察和調查。 （二）在實踐中，有些商業(yè)銀行沒有盡職調查，而有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，很容易造成信貸風險。 （三）許多錯誤的判斷是因為銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷而導致的。審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、財務等方面進行專業(yè)的判斷。而在實踐中，大多數(shù)的審貸過程并非十分嚴謹和到位。

貸前調查的法律內容 （一）關于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關業(yè)務的資格和資質，查看營業(yè)執(zhí)照、資質證書，應當注意相關證照是否經(jīng)過年檢或相關審驗。 （二）關于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應；審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況；以往的借貸和還款情況；以及借款人的產(chǎn)品質量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。 （三）關于借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規(guī)規(guī)定開立基本賬戶和一般存款戶；借款人（如果是公司）其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%；借款人的負債比例是否符合貸款人的要求； （四）關于擔保對于保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調查。

對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發(fā)放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制，包括： （一）對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖娼、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所，過度操辦紅白喜事，購買與其經(jīng)濟實力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴控制。 （二）對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或分公司的主要負責人、企業(yè)內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業(yè)。 （三）對法人代表持有外國護照或擁有外國居住權的，其企業(yè)、公司國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為，要進行嚴格的審查、監(jiān)督并及時制止。 （四）貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進行調查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關連企業(yè)的貸款，必須從嚴控制。 （五）審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負責人的品質等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如“勞動模范”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。 （六）借貸關系只發(fā)生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰(zhàn)友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。 （七）發(fā)放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關系進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業(yè)，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。

按月付息到期還本：即借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金〔期限一年以下（含一年）貸款適用〕，貸款按日計息，利息按月歸還；提前償還部分貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前償還部分貸款金額，一般金額為1萬或1萬的整數(shù)倍，償還后此時貸款銀行會出具新的還款計劃書，其中還款金額與還款年限是發(fā)生變化的，但還款方式是不變的，且新的還款年限不得超過原貸款年限。