零用貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向客戶提供的小額貸款，用于滿足日常生活或個人消費需求。通常零用貸的額度較小，在幾千元至幾萬元之間，貸款期限也比較短，在6個月至1年之間。零用貸的審批周期較短，客戶只需要提供基本的個人信息和資產(chǎn)證明，即可獲得快速審批和放款。零用貸的利率相對較高。

空放貸款是指貸款人不需要提供擔(dān)保與抵押就可以獲得貸款，也可以說是信用貸款?？辗刨J款的申請門檻雖然不高，但是貸款機(jī)構(gòu)會提高貸款利率來分散風(fēng)險，因此用戶是否要申請此類貸款，用戶需要慎重考慮。另外，用戶不管申請哪種貸款，一定要注意貸款的正規(guī)性和合法性。

無抵押貸款的審核因素：

(1)個人信用紀(jì)錄，特別是申請人在本銀行賬戶中往來的信用紀(jì)錄，看是否出現(xiàn)過透支、拒付等不良行為。

(2)個人負(fù)債比率。一般情況下，銀行只有在申請人還本付息的負(fù)擔(dān)不超過其稅后年收入25%的情況下，才會考慮向其提供無抵押貸款。

(3)個人就業(yè)紀(jì)錄。銀行掌握的一般標(biāo)準(zhǔn)是，申請人應(yīng)有一份穩(wěn)定的工作，能夠獲得可靠的收入，才有能力歸還貸款。

(4)貸款額上限。貸款額上限的確定，主要看申請人的基本收入水平、負(fù)債水平和貸款期限，然后再做綜合評定。一般的標(biāo)準(zhǔn)是，無抵押的個人貸款不應(yīng)超過申請人每月基本收入的1.5倍。

(5)貸款期限。對于旅游、支付個人所得稅等方面用途的貸款，銀行提供的貸款期限一般在一年內(nèi)。對其他方面用途的貸款，銀行的貸款期限通常也不超過兩年。

(6)貸款定價。對這類貸款，銀行一般都傾向于按照優(yōu)惠利率提供貸款。因為能夠通過銀行審核獲得無抵押貸款的個人，都屬于低風(fēng)險類型的銀行客戶，應(yīng)當(dāng)獲得較好的利率。

(7)個人保險。雖然無抵押個人貸款不需要借款人提供抵押，但銀行還是要考慮到如果借款人發(fā)生死亡、傷殘等意外的情況下，如何能夠收回貸款的問題。常見的方式就是了解借款人是否有個人保險，投保額是否充足。如果沒有，銀行會向借款人推銷壽險和殘廢險。

零用貸款市場提供了多種選擇，滿足了居民在日常生活中的零花錢需求。借款人在選擇貸款產(chǎn)品時，應(yīng)根據(jù)自身情況合理選擇，并注意合理借貸，避免過度負(fù)債。零用貸款的使用應(yīng)該在合理范圍內(nèi)，幫助人們應(yīng)對緊急開支，而不是成為長期負(fù)債的負(fù)擔(dān)。