商業(yè)銀行自身管理存在缺陷，致使?jié)撛陲L險增大目前，國內商業(yè)銀行雖然不斷加強制度建設，但整體管理水平依然不高，難以跳出“一放就亂，一抓就死”的怪圈。由于個人消費信貸業(yè)務在我國開辦時間不長，所以在這方面更缺乏先進的管理經驗。通常，商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。

個人征信系統(tǒng)不健全個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險，也即個人收入的波動幅度和道德品質修養(yǎng)水平，其中個人信用狀況還與整個社會的信用環(huán)境密切相關。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下，商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。

個人綜合消費貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質押擔?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

申請條件 具有完全民事行為能力的自然人，且貸款到期日時申請人年齡滿18周歲且一般不超過 55周歲； 具有貸款行所在地的城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住身份； 有合法、穩(wěn)定經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； 具備明確消費意向或已簽署了相關消費合同； 能提供貸款人認可的擔保。