什么是銀行保函？

銀行保函業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)保函申請人請求，為被保證人因參加貿(mào)易，工程，投標(biāo)，借貸，履約等交易行為中規(guī)定的義務(wù)或產(chǎn)生的債務(wù)提供保證擔(dān)保的信貸服務(wù)。信貸服務(wù)顧名思義是會對申請人在銀行交易體系中的信貸產(chǎn)生影響的，當(dāng)被保證人不履行所參加交易行為中的義務(wù)或不履行產(chǎn)生的債務(wù)時，將由銀行按照保函條款約定的代為承擔(dān)責(zé)任或代為履行債務(wù)。

根據(jù)上述，一張保函中有三個角色，出函方，申請保函方，受益人，根據(jù)保函申請方的不同保函又被分為“直開式保函”“分離式保函”，直開式保函的保函申請方即被保證人，分離式保函的申請方與被保證人則為不同主體（擔(dān)保公司）。

直開式保函與分離式保函的區(qū)別

直開式保函

由被擔(dān)保人直接向銀行申請

分離式保函

由被擔(dān)保人委托擔(dān)保公司向銀行申請

兩張圖片可以很清晰的看出分離式保函和直開式保函有什么區(qū)別，通俗一點(diǎn)形容就是直開式保函是由項目乙方自己去銀行申請，由銀行應(yīng)其申請所開具的保函，而分離式保函則是由項目乙方也就是被擔(dān)保人委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)向銀行申請開具的，銀行應(yīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請為受益人，被擔(dān)保人的合作開具保函。

綜上可以得出，分離式保函和直開式保函并沒有本質(zhì)上的區(qū)別，都是由銀行為被擔(dān)保人與擔(dān)保之間的合作提供信用擔(dān)保，之前的文章有說到銀行保函是涉及到企業(yè)信貸問題的，那這個問題又是怎么解決的呢？

銀行信貸問題

以工程保函為例。項目乙方在自己去銀行辦理直開式履約擔(dān)保時，需要利用自身銀行授信抵扣部分現(xiàn)金保證金，余下部分使用現(xiàn)金繳納辦理，或直接繳納與履約保證金等額的現(xiàn)金保證金向銀行申請開立履約保函。而根據(jù)目前中國國有銀行政策，項目乙方需打入其擔(dān)保金額的30%現(xiàn)金+70%綜合授信額度向銀行申請開立履約保函，相應(yīng)授信額度必須在申請保函業(yè)務(wù)前辦理完畢；

而項目乙方通過擔(dān)保公司向銀行發(fā)起的分離式保函申請，項目乙方便只需要向擔(dān)保公司提供一筆低廉的手續(xù)費(fèi)，使用擔(dān)保公司在銀行的授信額度進(jìn)行保證金的抵扣，根據(jù)項目的不同風(fēng)險評估這個抵扣的比例可以達(dá)到，相當(dāng)于項目乙方可以實現(xiàn)免保證金開立銀行保函，同時由于該筆保函的授信抵扣是由擔(dān)保公司授信額度抵扣，也不會對項目乙方在銀行的信貸信用產(chǎn)生影響。

目前因為銀行對企業(yè)評級中小企業(yè)獲得授信困難，企業(yè)產(chǎn)生的無法使用銀行保函替代保證金痛點(diǎn)問題，而分離式保函的出現(xiàn)完美解決了無授信中小企業(yè)需要開具保函的痛點(diǎn)問題，卻也為銀行業(yè)外部風(fēng)險事件的出現(xiàn)埋下了隱患，由于保函申請人與被擔(dān)保人分離，銀行風(fēng)控部門較常規(guī)業(yè)務(wù)而言更難穿透性審核被擔(dān)保人的償債能力和業(yè)務(wù)背景可能面臨信用風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險。

總結(jié)來說;企業(yè)開具保函時的成本差異，決定了中小企業(yè)在分離式保函業(yè)務(wù)上存在著較大的市場需求。對于銀行來說也能夠利用分離式保函由擔(dān)保公司統(tǒng)一申請這一點(diǎn)進(jìn)行集中化業(yè)務(wù)受理、專業(yè)化風(fēng)險管控等措施來保障銀行在保函業(yè)務(wù)上“快”“穩(wěn)”“準(zhǔn)”，切實服務(wù)于小微企業(yè)和實體經(jīng)濟(jì)。