保函是什么？

如果想要了解這三者的區(qū)別，我們首先還是回到老話題“什么是保函？保函是做什么用途？”搞明白這兩點才能真正的理解到底三者之間有什么區(qū)別。

保函又稱保證書，是指銀行、保險公司、擔保公司或個人應申請人的請求，向第三方開立的一種書面信用擔保憑證。做出擔保的單位一定要具有良好的商業(yè)信用，例如自然人在銀行貸款中的信用貸款，銀行依據自然人以往履約行為，社會信用生活等數據給自然人的信用等級做出評級，依照評級給自然人劃分一定量的授信額度，這筆額度無需任何抵押，僅僅依據自然人在商業(yè)生活中產生的商業(yè)信用作為銀行貸款的來源。

而保函就是利用第三方擔保單位在市場的商業(yè)信用來對項目雙方進行履約約束，在有第三方擔保介入的交易當中，第三方擔保會派出專業(yè)的風控，法務團隊來進行交易雙方的調控，保證甲方不出現以騙取保證金為目的的交易，也保證了一方不出現主觀性的違約。當甲乙雙方信任度不足以達成合作時，第三方擔保的介入可以使得甲乙雙方依靠第三方擔保的商業(yè)信用進行新一輪的友好合作

銀行保函概念

銀行保函又稱銀行保證書，也屬銀行信用，是指銀行應申請人或委托人的要求向受益方開出的，擔保申請人一定履行某種義務，并在申請人未能按規(guī)定履行其責任和義務時，由擔保行代其支付一定金額、或作出一定經濟賠償的書面文件。

銀行保函是指銀行應委托人的申請而開立的有擔保性質的書面承諾文件，一旦委托人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務或履行約定義務時，由銀行履行擔保責任。

信貸影響：商業(yè)銀行在開具保函時首先會對申請人進行信用評級，判斷申請人信用等級是否可以申請銀行授信額度，如果評級不夠銀行會要求申請人提交保額的現金保證金繳納進銀行指定賬戶中，直到保函到期退還。如果信用評級可以申請一定的授信額度一方面會占用投保企業(yè)在銀行的授信額度，另一方面通常會根據項目要求不同要求企業(yè)提供占據保額30%左右的現金保證金作為現金質押。

商業(yè)保函概念

商業(yè)保函又稱擔保公司保函，不屬于銀行信用，出具保函主體為取得相關資質的專業(yè)擔保公司，是擔保公司應申請人申請向受益人開出的。擔保申請人開保函出具后，要依據申請人與受益人方所簽訂的合同進行履約，如果申請人未能按規(guī)定履行其責任和義務時，由擔保行代其支付一定金額、或作出一定經濟賠償。

信貸影響：擔保公司在開具保函時不會影響投保企業(yè)的銀行授信額度，但由于本身規(guī)模和實力的限制普遍會設置嚴格的反擔保措施，往往要求債務人以其自有資產、銀行存款、有價證券或通過其他擔保人等提交反擔保，作為擔保人出具擔保的條件。

保證保險概念

保證保險不同于普通概念中的保險，可以說是兩種業(yè)務。

保險是一種提供風險規(guī)避或保護的產品，用來防止意外事件可能帶來的負面影響，投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

保證保險提供的是一個涉及三方的風險轉移機制，即一種由擔保人（保險公司）向債權人（受益人）為債務人（委托人）擔保的三方合約，類似于銀行擔保保證保險與傳統(tǒng)保險產品有本質區(qū)別。

信貸影響：保險公司通常不需要企業(yè)提供額外擔保，其反擔保措施多體現為由其他企業(yè)為申請企業(yè)提供信用擔保，對銀行授信額度沒有直接影響。

另外保險本身存在一個索賠困難的問題，由于保證保險是可以移到二級市場進行主體交易，也就是在甲公司開具的保證保險，有可能需要到乙公司進行索賠流程，還有可能流出海外，目前在福建福州已經出具紅頭文件明令禁止保證保險代替保函使用。