銀行貸款和零用貸在利息計(jì)算方式上存在以下不同：

計(jì)息基礎(chǔ)

銀行貸款：通常以貸款本金為基礎(chǔ)計(jì)算利息。比如住房貸款、商業(yè)貸款等，都是根據(jù)實(shí)際發(fā)放的貸款金額來(lái)確定利息數(shù)額。

零用貸：部分零用貸除了以本金計(jì)息外，還可能會(huì)在借款時(shí)預(yù)先扣除一部分費(fèi)用，如砍頭息，這就使得借款人實(shí)際可用的本金減少，但利息仍按原始借款金額計(jì)算，導(dǎo)致實(shí)際利率升高。

利率設(shè)定

銀行貸款：利率相對(duì)較低且較為規(guī)范，由央行規(guī)定基準(zhǔn)利率，各商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上根據(jù)貸款類型、借款人信用等情況在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)。例如，短期貸款年利率可能在 4% - 5% 左右，中長(zhǎng)期貸款年利率在 4.5% - 5% 左右。

零用貸：利率通常較高，可能遠(yuǎn)超出銀行貸款利率水平，部分零用貸的年化利率可能達(dá)到幾十甚至更高。一些不正規(guī)的零用貸機(jī)構(gòu)還可能會(huì)隨意設(shè)定利率，缺乏監(jiān)管和規(guī)范。

計(jì)息方式

銀行貸款：

單利計(jì)算：我國(guó)商業(yè)銀行大多采用單利法計(jì)收貸款利息，公式為利息 = 貸款本金 × 貸款日利率 × 貸款天數(shù)。例如，貸款 10 萬(wàn)元，年利率為 5%，貸款期限為 1 年，按單利計(jì)算，利息為 100000×5% = 5000 元。

復(fù)利計(jì)算：在一些情況下，如貸款逾期或信用卡欠款未按時(shí)還清等，會(huì)采用復(fù)利計(jì)算，即 “利滾利”。不過(guò)，對(duì)于正常還款的貸款，一般不會(huì)輕易采用復(fù)利計(jì)算。

零用貸：較多采用復(fù)利計(jì)算方式，并且計(jì)息周期可能較短，如按日計(jì)息。這意味著利息會(huì)隨著時(shí)間快速累積，借款人的還款壓力會(huì)逐漸增大。例如，借款 1000 元，日利率為 1%，借款 10 天，若按復(fù)利計(jì)算，10 天后的本息和為 1000×(1 + 1%)^10≈1104.62 元，利息為 104.62 元。

還款方式與利息計(jì)算的關(guān)聯(lián)

銀行貸款：還款方式多樣，如等額本息、等額本金、先息后本、一次性到期還款等。不同還款方式下，每月或每期的還款金額不同，利息計(jì)算也有所差異。以等額本息為例，每月還款額固定，其中利息和本金的比例會(huì)隨著時(shí)間變化而調(diào)整，前期利息占比高，后期本金占比逐漸增加。

零用貸：還款方式相對(duì)簡(jiǎn)單，常見(jiàn)的有到期一次性還本付息或短期內(nèi)的分期還款。由于其借款期限較短，利息計(jì)算相對(duì)直接，但由于利率較高，還款壓力仍然較大。

總之，銀行貸款的利息計(jì)算方式較為規(guī)范、透明，利率相對(duì)較低；而零用貸利息計(jì)算可能存在不規(guī)范之處，利率較高，借款人在選擇時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎考慮，避免陷入高息貸款的困境。