企業(yè)的用工風(fēng)險，是懸在企業(yè)主頭頂上的一把達(dá)摩克利斯之劍。如果員工發(fā)生不測，對于員工和企業(yè)雙方都會帶來很大的麻煩。如果協(xié)商不一致，甚至還會引起法律糾紛，分散企業(yè)大量的精力，影響公司的正常運(yùn)作。那么對于企業(yè)來說應(yīng)當(dāng)如何有效地轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險呢？

一般來說，企業(yè)用工風(fēng)險主要靠兩個工具，即社會保險和商業(yè)保險。社會保障中，工傷保險的設(shè)立便是用于此處。

1、工傷保險屬于社會保障體系中常說的五險之一。其保障責(zé)任是員工在與職業(yè)相關(guān)的活動中受傷或者罹患職業(yè)病，屬于社會福利，保費(fèi)應(yīng)由企業(yè)全額繳納。工傷保險蕞大的優(yōu)點(diǎn)在于報銷的內(nèi)容極其豐富，包括職業(yè)病的、意外事故的、急病猝死保險金、一次性傷殘補(bǔ)助、傷殘津貼、伙食補(bǔ)助費(fèi)、生活護(hù)理費(fèi)等；若因工傷身故，則由一次性工亡補(bǔ)助、喪葬補(bǔ)助，親屬撫恤金等。

但是與此同時，工傷保險的劣勢也很明顯。對于員工來說，工傷只保員工在從事和工作相關(guān)活動時受傷或患?。òㄔ谏舷掳嗤局校?，在家里或者因私事出門時發(fā)生意外一律不賠。并且工傷保險報銷比例很低，轉(zhuǎn)移風(fēng)險的能力非常有限。對于企業(yè)來說，工傷保險并不能免除企業(yè)在工傷事故中的責(zé)任，工傷賠付款到位后，企業(yè)和受傷員工仍然要協(xié)商補(bǔ)償事宜，依然要承擔(dān)賠償責(zé)任。

2、因此社保只能解決基本的補(bǔ)償問題，想要把員工保障做到蕞好，商業(yè)保險是必不可少的。在這方面，主要有兩個險種可以發(fā)揮作用，即團(tuán)體意外險和雇主責(zé)任險。

團(tuán)體意外險很容易理解，就是相當(dāng)于給每個員工上了一份常規(guī)的意外險，包含了意外傷害、意外傷害醫(yī)療和住院津貼等幾個基本的責(zé)任。被保險人為員工，賠付款直接打到員工的賬戶。

職業(yè)性疾病，而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。員工發(fā)生事故后，企業(yè)先行墊付，之后保險公司會根據(jù)理賠資料把賠償款打到企業(yè)賬戶上。

雇主責(zé)任險在團(tuán)體意外險的基礎(chǔ)上，可以拓展誤工費(fèi)、訴訟費(fèi)用、生活護(hù)理費(fèi)、傷殘補(bǔ)助等責(zé)任，保障更全，可以做到完全轉(zhuǎn)移企業(yè)的用工風(fēng)險。

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